Terma Surat Tawaran Pinjaman Yang Perlu Anda Tahu. Jaga-jaga dengan Point No. #10

T

Sebelum anda tandatangan surat tawaran pinjaman anda, pastikan anda faham isi kandungan dan terma yang ditawarkan.

Anda mungkin rasa gembira apabila pihak bank meluluskan pinjaman perumahan anda. Tetapi, kita perlu tahu, pinjaman yang diberikan benar-benar yang kita inginkan dan supaya kita berjaga-jaga untuk terma-terma yang mungkin akan merugikan kita.

Ada sesetengah bakal peminjam yang cerdik, mereka memohon pinjaman ke beberapa buah bank untuk mereka buat perbandingan dan memilih yang mana satu yang terbaik. Ini buat bakal peminjam yang mempunyai profil kewangan yang mantop!

MjayProperty Telegram Group

BACA: 6 TIPS LULUS PINJAMAN DENGAN MUDAH

Kalau bakal peminjam yang hampir-hampir ke laut, banyak bank menolak permohonan dan hanya satu bank sahaja yang berani berikan pinjaman. Tiada pilihan buat anda. Take it or leave it!

10 Terma Yang Penting di Dalam Surat Tawaran Pinjaman Perumahan Anda

Berikut saya kongsikan ialah terma yang penting di dalam surat tawaran pinjaman perumahan anda. (Terma tidak mengikut susunan dan bergantung kepada surat tawaran bank anda)

#1 – Bayaran Ansuran

Ini merupakan item pertama yang dilihat atau ditanya oleh ramai peminjam. “Berapa patut saya bayar bulan-bulan untuk pinjaman ini?”

Ada juga pinjaman perumahan menggunakan konsep reducing balance. Konsep ini bermaksud bayaran bulanan anda pada peringkat awal hanya untuk menyelesaikan jumlah faedah.

MjayProperty Telegram Group

Contoh :

Tahun pertama :
Bayaran bulanan : RM500 (RM400 faedah + RM100 prinsipal)

Tahun kedua:
Bayaran bulanan : RM500 (RM350 faedah + RM150 prinsipal)

Tahun ketiga:
Bayaran bulanan : RM500 (RM300 faedah + RM150 prinsipal)

Walaupun anda sudah buat bayaran sehingga 5 tahun, baki pinjaman anda hanya berkurang sedikit sahaja kerana pengurangan hanya berlaku pada 

BACA: 5 Perkara Yang Perlu Anda Tahu Mengenai Ansuran Bulanan Rumah

#2 – Jumlah Pinjaman

Jumlah pinjaman yang diberi oleh pihak bank adalah maksimum 90% dari harga jualan atau 100% untuk skim pinjaman penuh. Namun, untuk pembelian rumah ketiga dan seterusnya, pihak bank hanya boleh beri 70% sahaja dari harga rumah.

Walaupun pihak bank telah mengeluarkan surat tawaran dengan jumlah pinjaman RM100,000, mereka mempunyai hak untuk mengurangkan jumlah tersebut jika mereka rasa nilai rumah tersebut sepatutnya lebih rendah.

Anda juga boleh masukkan bayaran takaful perumahan atau lain-lain kos di dalam pinjaman tersebut seperti kos guaman, duti setem perjanjian pinjaman, kos penilaian dan lain-lain.

#3 – Jenis Pinjaman: Flexi atau Term Loan

Flexi (pinjaman disertakan sekali dengan akaun semasa). Kadar pembayaran faedah boleh berubah jika terdapat lebihan wang dalam akaun semasa.

Boleh bayar lebih untuk mengurangkan baki prinsipal dan sekali gus mengurangkan tempoh pinjaman. Boleh mengeluarkan duit dalam akaun semasa tersebut apabila diperlukan

Bagi Term Loan pula, pinjaman yang dibayar dengan jumlah yang tetap setiap bulan untuk keseluruhan tempoh pinjaman

#4 – Jenis Pengiraan Faedah: Daily interest atau monthly interest

Daily interest – interest dikira setiap hari dan lebihan bayaran akan digunakan untuk mengurangkan prinsipal.
Monthly interest dikira setiap bulan dan jika ada lebihan bayaran, ia akan dibawa ke bulan hadapan

#5 – Lock in period

Satu tempoh yang diberikan oleh bank di mana jika kita menyelesaikan pinjaman sebelum tempoh tersebut kita akan dikenakan penalti.

Biasanya dalam tempoh 3-5 tahun pertama pinjaman. Penalti yang dikenakan dalam kadar 3%-5% dari baki pinjaman.

Dulu ada, tapi sejak akhir-akhir ini banyak bank tidak meletakkan klausa ini di dalam terma perjanjian kerana pelanggan bank lebih berminat pada perjanjian pinjaman yang tiada tempoh ikatan. Mereka bebas untuk memilih dan refinance rumah bila mereka rasakan perlu.

#6 – Kadar faedah

Sudah tentu memilih bank yang mampu memberi kadar faedah terendah menjadi pilihan semua orang. Sebagai contoh, pinjaman perumahan sebanyak RM 400,000 untuk tempoh 30 tahun, perbezaan kadar faedah 4.2% dan 4.3%, walaupun bezanya hanya 0.1%, tetapi nilainya adalah melebihi RM4,000 dan ia memberikan impak yang besar dalam keseluruhan nilai pinjaman anda. Oleh itu, rajin-rajin lah membuat survey.

#7 – Capping

Capping adalah nilai maksimum kadar feadah bank boleh dinaikkan jika berlaku kenaikan. Pembiayaan islamik biasanya mempunyai capping rate sehingga 10%.

#8 – Islamik atau kovensional

Jika nama produk pinjaman anda ada belakangnya “-i” maknanya pinjaman itu islamik lah. Ditambah pula dengan terma syariah dan terma bahasa arab.

Sebagai umat islam, saya lebih menyukai pembiayaan islamik walaupun ada orang cakap tidak beberapa islamik. Terpulang pada diri anda. Tetapi, sekarang ini, banyak bank di Malaysia mengeluarkan pakej-pakej pembiayaan islamik yang kompetetif.

#9 – Tempoh Pinjaman

Merupakan faktor yang penting kepada pembeli muda ataupun yang sudah berusia. Tempoh pinjaman akan bergantung kepada umur pembeli. Ada bank yang memberikan sehingga 45 tahun untuk pembeli yang muda. Makin singkat tempoh pinjaman, maka lebih tinggi bayaran bulanan.

#10 – Default Clause

Benda ni yang paling bahaya, yang ramai orang tak ambil peduli. Berhati-hati dengan “default clause” dalam kontrak pembiayaan rumah dengan bank. Jika bank konvensional (haram), ia dikenali dengan pinjaman perumahan.

Ada bank yang akan menaikkan kadar keuntungan (dalam konvensional disebut sebagai kadar faedah), apabila melanggar default clause tertentu.

Klausa ini dinyatakan dalam surat tawaran pembiayaan rumah anda. Jangan dilanggar jika tidak mahu terjebak ke dalam masalah kewangan.

Ada kes, pembiyaan rumah yang 30 tahun jadi 35 tahun disebabkan perkara ini.

KESIMPULAN

Serba sedikit yang perlu anda tahu mengenai pinjaman perumahan. Walaupun ia nampak mudah, tetapi ia membabitkan wang ringgit dan mengambil separuh usia anda untuk melangsaikannya.

Buat pilihan yang terbaik, untuk pinjaman hartanah kediaman anda walaupun hartanah pelaburan. Jangan beria-ia meminta diskaun atau rebat untuk yuran guaman, kos perunding hartanah, tetapi tidak kepada pinjaman perumahan.

Sebenarnya anda boleh berunding dengan pegawai bank untuk menawarkan kepada anda pakej pinjaman perumahan yang menarik. Sekali lagi saya ingatkan, jangan sign surat tawaran pinjaman selagi kita tidak FAHAM semua perkara di atas.


Download Ebook percuma!

Anda nak maklumat PERCUMA tentang peluang-peluang pelaburan dalam bidang hartanah. Sila isikan maklumat di bawah ini. (*wajib diisi)

Mengenai Penulis

Jamel Driller

Seorang peruding hartanah dan usahawan. Kepakaran saya ialah menbantu anda dalam pelaburan hartanah untuk mendapat pendapatan pasif dan menikmati hidup yang berkualiti walaupun anda dah bersara nanti.

Kongsi Komen

Jamel Driller

Seorang peruding hartanah dan usahawan. Kepakaran saya ialah menbantu anda dalam pelaburan hartanah untuk mendapat pendapatan pasif dan menikmati hidup yang berkualiti walaupun anda dah bersara nanti.

Kepakaran saya..

membantu anda dalam pelaburan hartanah untuk mendapat pendapatan pasif dan menikmati hidup yang berkualiti walaupun anda dah bersara nanti.